Estudio Sernac: Consumidores pueden terminar pagando casi el doble por un crédito hipotecario
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Sondeo del SERNAC determinó que por un crédito hipotecario de 1.500 UF un consumidor estaría pagando entre 2.406 y 2.663 UF.
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Respecto de la CAE, el estudio arrojó diferencias de hasta un 25%.
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En los seguros de desgravamen e incendios, las diferencias llegan a un 240%.
| Descargar Formularios | Estudio Sernac Financiero: Crédito Hipotecario – Marzo 2013 (PDF) |
El SERNAC realizó un nuevo estudio del costo de los créditos hipotecarios, el que incluye la Carga Anual Equivalente o CAE[1] y el Costo Total del Crédito[2],
dos herramientas incorporadas por el SERNAC Financiero y que les
permiten a los consumidores conocer cuánto terminarán pagando por este
tipo de financiamiento.
Los antecedentes fueron recogidos los
días 25 y 26 de marzo de 2013 mediante simuladores e información de la
web de 42 instituciones, y tomó como parámetro la solicitud de un
crédito hipotecario por UF 1.500 (75% del valor de una propiedad de UF
2.000) a 20 años plazo.
Al revisar el desglose de los costos totales de un crédito hipotecario, se puede observar que un 59,3% corresponde al capital y un 34% a intereses. El resto a seguros y a los gastos operacionales.
CAE y el Costo Total del Crédito
El precio constituye una variable clave para la toma de decisiones de los consumidores.
En el caso del crédito, el precio está
dado por la tasa de interés informada. Sin embargo, ésta no es
suficiente para elegir una opción de financiamiento, pues no refleja
adecuadamente el costo que tienen que asumir los consumidores al
adquirir un crédito hipotecario.
Una alternativa que permite avanzar en tal sentido, es informar la Carga Anual Equivalente del crédito (CAE), esto es, el costo efectivo anual de la deuda.
Otro factor que ayuda a contar con una información más representativa es el Costo Total del Crédito, es decir, el valor del dividendo mensual por el número de dividendos a pagar.
En este sentido, el sondeo determinó que existen diferencias de hasta un 25% en la CAE de los créditos hipotecarios. Es decir, un deudor de crédito hipotecario estaría pagando un equivalente de entre 5,15% y 6,45% anual.
En el caso del Costo Total del crédito, en tanto, se puede apreciar una diferencia de hasta 11%. Es decir, un consumidor de crédito hipotecario, por un monto de 1.500 U.F., estaría pagando entre UF 2.406 y UF 2.663. Esto es, casi el doble del capital original.
Tasa de interés
Otras de las variables relevantes al momento de evaluar un crédito hipotecario es la tasa de interés.
El sondeo arrojó que las tasas de interés para créditos en UF, financiados a tasa fija, oscilaron entre 4,40% y 5,80% anual, esto es, una diferencia de 40%.
En tanto, las tasas variables o mixtas fijadas para un primer período, fluctuaron entre 3,89% y 5,62% anual, es decir, una diferencia de 44%.
Dividendo a Pagar
Respecto del dividendo total a pagar
para créditos en UF financiados a tasa fija, se observó un piso de UF
10,03 (cerca de $230 mil) y un techo de UF 11,271 (más de $258 mil)
mensual, lo que refleja una diferencia de 12%.
Seguros
Al analizar el costo de seguros (desgravamen e incendio con adicional de sismo) de créditos hipotecarios en UF, se observa diferencias de hasta 240%; con un mínimo de 0,39 UF (casi $4 mil) y hasta los UF 1,325 (más de $30 mil) en cada pago mensual.
Gastos operacionales
El sondeo determinó diferencias de hasta un 81% en el costo, cuyo mínimo es de 17,72 UF (casi $406 mil) y el máximo de UF 32 UF (casi $733 mil).
Conclusiones
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Recomendaciones
A la hora de contratar un hipotecario,
es recomendable evaluar la oferta de propiedades que ofrece el mercado,
ajustado tanto a las necesidades como a la capacidad de pago.
Es primordial tener una renta compatible
con el dividendo, no superior al 25% de la renta líquida mensual. Hoy
en día, para solicitar un crédito hipotecario es necesario contar con un
pie mínimo para la compra de una propiedad.
Al cotizar, es fundamental tener
especial consideración en la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo
total del Crédito (CTC), ya que estos indicadores incorporan todos los
costos asociados a un crédito hipotecario.
Asimismo, se aconseja evaluar por
separado otros costos asociados, tales como seguros y gastos
operacionales. No olvide que los seguros aunque obligatorios, pueden ser
contratados separadamente.
Por último, siempre revise los
requisitos y contratos asociados al crédito. Pida explicaciones frente a
cláusulas que no comprenda o puedan considerarse abusivas. Es
importante que los consumidores exijan y revisen sus pólizas de seguro,
en especial, las condiciones particulares establecidas en ella como las
restricciones.
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Nuevos derechos del consumidor
La nueva Ley del SERNAC Financiero entrega nuevos derechos a los consumidores al momento de solicitar un crédito hipotecario:
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Notas pie de Página
[1] La CAE en créditos hipotecarios es
el indicador que, expresado en forma de porcentaje, revela el costo en
un período anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de la
obligación.La CAE incluye el capital, tasa de interés, el plazo del
crédito hipotecario, todos los seguros asociados al crédito hipotecario y
los gastos o cargos por productos o servicios voluntariamente
contratados, si los hubiere.
[2] El Costo Total del Crédito es el valor del dividendo mensual por el número de cuotas a pagar.
[3] Calculo en tasa anualizada simple sin incluir gastos
operacionales, en base a los parámetros definidos por el reglamento de
crédito Hipotecario.
[4] Incorpora productos hipotecarios simulados a 20 años, en UF, a tasa fija, variable o mixta. Crédito hipotecario UF 1.500.
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