Diputados: Banca llamó a asegurar la estabilidad de los medios de pago frente a la renovación de contratos

            Diputados:  Banca llamó a asegurar la estabilidad de los medios de pago frente a la renovación de contratos

Publicado el 06 de junio del 2013

Ante la Comisión de Economía de la Cámara, Jorge Awad defendió el sistema de consentimiento tácito y calificó como aberrante la decisión de la SBIF de desvincularse normativamente del cobro de comisiones, sin que hubiera una norma que la reemplazara. Asimismo, fue enfático en cuestionar la efectividad del Sernac Financiero y pidió reestudiar dicha institucionalidad.

Un fuerte llamado a asegurar la estabilidad de los medios de pago frente a la renovación de contratos efectuó ayer el presidente de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF), Jorge Awad, ante la Comisión de Economía de la Cámara de Diputados, constituida en investigadora sobre prácticas abusivas del BancoEstado.

“Nuestra propuesta entregada al Ministerio de Economía es que busquemos un sistema de consentimiento expreso, pero que de la máxima seguridad, porque la estabilidad de los medios de pago no puede estar en riesgo y esa situación es la que está estudiando el Ministerio desde hace tres semanas”, informó Awad.

Sostuvo que “no hay hoy día una institución, entidad o autoridad que le de al sistema bancario chileno la seguridad de que el sistema de consentimiento expreso va a dar la seguridad de estabilidad de los medios de pago”.

“Si me dicen que tiene que ser un medio de consentimiento expreso, fantástico, lo que yo le pongo es el apellido, seguro. Esa palabra seguro hoy no existe. Por eso el mundo opera mucho más por consentimiento tácito. Si van a la legislación comparada hay consentimientos tácitos con repetición de período, pero hay mucho por este lado porque no se ha encontrado la solución de un mecanismo expreso y seguro, entonces la pregunta es ¿Por qué lo vamos a cambiar? ¿Por qué elemento más seguro, más informado, más transparente lo vamos a cambiar?”, cuestionó a los legisladores.

Planteó que la estabilidad de los medios de pago se pierde cuando no se le da la importancia a la forma en la cual se pueden renovar los contratos y estimó que, así como se dice que la renovación tácita puede tener abusos, “la renovación expresa que no tenga los medios tecnológicos seguros es más abuso”.

El fiscal de ABIF, Juan Pablo Araya, recalcó que la práctica de los bancos ha sido siempre aplicar la normativa vigente, la cual ha estado en línea con la legislación internacional, en donde se privilegia el sistema de consentimiento tácito o bien un mecanismo de notificación de plazo.

Afirmó que cuando los bancos proponen modificaciones de condición, lo que están haciendo no es un acto unilateral, sino que es un sistema de consentimiento que supone que haya una oferta y una aceptación. Resaltó que la legislación chilena siempre ha validado tanto una aceptación expresa como tácita y que ésta es básicamente aquella que se infiere o deriva de la ejecución de ciertos hábitos. “Por eso se hace la diferencia entre silencio y consentimiento tácito, porque el primero implica inacción y el segundo implica una acción o conducta de la cual se puede derivar que hay una manifestación de voluntad, en este caso es aceptar una oferta”, explicó.

Frente a consultas de los diputados, tanto Awad como el fiscal defendieron que el sistema de consentimiento tácito no es abusivo y recalcaron que no se trata de dividir al país entre abusadores y consumidores.

SBIF y Sernac

El fiscal Araya enfatizó que la regulación que regía el tema de las comisiones cobradas por los bancos (que incluye el consentimiento tácito) fue derogada por la Superintendecia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), no porque hayan sido estimadas contrarias a derecho, sino porque la institución reformuló su rol bajo el entendido que se trataba de una materia regida por la Ley de Protección al Consumidor y sus reglamentos.

“Corresponde observar que dicha decisión puede generar importantes grados de incertidumbre jurídica, ya que materias que hasta ahora se encontraban determinadas en instrucciones e interpretaciones administrativas de carácter general y obligatorias para las entidades fiscalizadas, adoptadas por un organismo facultado expresamente por la ley para dictarlas, quedarán entregadas al efecto relativo de la interpretación judicial que se realiza, caso a caso, cuando surja controversia sobre el sentido y alcance de las normas legales en juego”, concluyó.

Recalcó que si la Superintendencia ahora estimó que la interpretación que había mantenido durante los últimos años era equivocada, porque la Corte Suprema fijó un estándar nuevo, “lo que podría haber hecho era reemplazar esa interpretación y dar una nueva, pero no derogar completamente la norma y dejar esta situación de incerteza jurídica”.

Jorge Awad también fue claro en criticar el punto. “Me parece cada vez más aberrante que se haya suprimido una norma sin reemplazarla. Estamos en un precipicio atroz, atroz. Sino tenemos todos la voluntad de urgir porque se reemplace este puente, el tráfico va a quedar absolutamente empantanado”, puntualizó.

Awad consideró que uno de los grandes problemas que los legisladores chilenos van a tener que resolver en el futuro inmediato, es el tema de cómo institucionalmente Chile resuelve la conducta del consumidor. “A mi me da la impresión que el Sernac no es una institucionalidad definitiva. Yo creo que el Sernac tiene necesariamente que tener una estructura jurídica en el ámbito de la conducta del consumidor que tenga todos los elementos de protección al consumidor, pero sin caer en situaciones en que arriesgue, en el caso concreto nuestro, la estabilidad de los medios financieros”, sentenció.

Finalmente, afirmó que el Sernac Financiero y, muy particularmente el llamado “sello Sernac”, no funcionaron por las características de su composición, que hace imposible que alguien entre al sistema.