Si un consumidor realiza esta misma operación, pero recurriendo a un avance en efectivo, podría terminar pagando hasta $86 mil de más.
No obstante, en un 71% de los casos es más conveniente comprar en cuotas que utilizar un avance en efectivo, lo que resalta la necesidad de cotizar antes de tomar una decisión.
Con el propósito de informar a los consumidores que para estas fiestas de fin de año están pensando en recurrir a las tarjetas de crédito o al avance en efectivo para financiar algunos gastos, el SERNAC realizó un estudio para conocer el costo real de endeudarse hoy.
El estudio consideró la Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC) para avances en efectivo por $150.000 en 6 y 12 cuotas, como para compras de artículos de línea electrónica por $150.000 en 6 y 12 mensualidades. El propósito fue comparar la información y poder determinar la conveniencia de cada uno de los productos financieros.
El estudio se realizó con información obtenida los días 7, 8 y 9 de diciembre en los sitios web de 30 instituciones financieras emisoras de tarjetas de crédito bancarias y no bancarias.
| ENTIDAD | TARJETA BANCARIA | | ENTIDAD | TARJETA NO BANCARIA |
|
| Banco de Chile | Visa/ Mastercard Nacional | | Abcdin | ABC/DIN/ABCDIN |
| Banco BBVA | Visa Nacional | | Cencosud | Cencosud/ Paris/Mas Paris |
| Banco Bci Nova | Mastercard Nacional | | Falabella | CMR |
| Banco Bice | Visa Gold | | Coopeuch | Nacional |
| Banco Condell | Visa Nacional | | Corona | Mi solución |
| Banco Credichile | Visa/ Mastercard Nacional | | Hites | Hites |
| Banco del Desarrollo | Visa Nacional | | La Polar | La Polar |
| Banco Estado | Visa Nacional | | Presto | Presto |
| Banco Falabella | Nacional | | Ripley | Ripley Mastercard |
| Banco Internacional | Mastercard Estándar | | Tricot | Tricot |
| Banco Paris | Cencosud Visa Mastercard | | | |
| Banco Ripley | Internacional | | | |
| Banco Santander | Nacional | | | |
| Banco Security | Mastercard Universal | | | |
| Banefe | Gold Nacional | | | |
| Bci -Tbanc | Visa Nacional | | | |
| Consorcio | Internacional Clásica | | | |
| Corpbanca | Visa Nacional | | | |
| Itau | Dorada Gold | | | |
| Scotiabank | Nacional | | | |
Conveniencia de usar la CAE y Costo Total del Crédito
La Carga Anual Equivalente (CAE) es un indicador expresado en porcentaje que le permite al consumidor conocer el costo del crédito de la tarjeta y comparar con mayor facilidad entre varias empresas.
Por ejemplo, si una institución ofrece un crédito de consumo de una CAE de 5% y otra de 10%, sabrá que le conviene más la primera opción, siempre y cuando sea en el mismo plazo y monto del crédito.
La CAE incluye el capital, la tasa de interés, las comisiones, seguros, impuestos y todos los cargos asociados al crédito.
Por su parte, el Costo Total del Crédito (CTC) expresa lo que el consumidor-deudor terminarápagando por lo que pidió prestado al final de un período.
Por eso, es importante fijarse en la CAE y CTC, pues ambos indicadores le permitirán comparar de mejor forma y tomar una mejor decisión de consumo.
¿Cuánto puede costar una compra por $150.000 en 6 cuotas?
Para responder esta pregunta se observó la CAE y el CTC al realizar una compra en 6 cuotas por $150.000 con tarjeta de crédito.
La menor CAE la presentaron 12 entidades financieras, alcanzando un 0,68%. Entre ellas, están Banco BBVA, Banco del Desarrollo, BancoEstado, entre otros.
La mayor CAE se detectó en Hites (175,61%), seguida de Corona (69,96%) y La Polar (54,56%).
Para esta operación crediticia, el CTC puede ir desde $150.297 hasta $235.364, es decir, una diferencia de $85.067.
El mayor CTC se detectó en Hites, donde un consumidor terminaría pagando $235.364; le sigue Corona ($182.006); y La Polar ($174.717).
¿Cuánto puede costar una compra por $150.000 en 12 cuotas?
La menor CAE para este monto se detectó en 7 instituciones financieras, alcanzando un 0,73%. Entre las entidades que tienen este monto están Scotiabank, Corpbanca, Coopeuch.
Por su parte, la mayor CAE se detectó en Hites, la cual llega a un 137,55%; en segundo lugar, Corona (62,32%); y luego BCI-Tbanc (54,68%)
Respecto del CTC, se observó que puede ir desde $150.594 hasta los $282.975, es decir, una diferencia de $132.381 entre la mínima y la máxima; o $132.975 más de lo solicitado.
Los mayores CTC se encontraron en Hites, donde un consumidor terminaría pagando hasta $282.975; le sigue Corona ($205.127); y luego BCI- Tbanc ($197.880).
Carga Anual equivalente y Costo Total del crédito por compra de $150.000 en electrónica en 6 y12 cuotas.
| INSTITUCION | 6 MESES | 12 MESES |
| CAE | CTC | CAE | CTC |
| MINIMO | MAXIMO | MINIMO | MAXIMO | MINIMO | MAXIMO | MINIMO | MAXIMO |
| ABCDIN | 22,29% | 54,47% | $ 159.887 | $ 174.675 | 22,36% | 54,56% | $ 168.718 | $ 197.767 |
| BANCO BBVA | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 0,73% | 0,73% | $ 150.594 | $ 150.594 |
| BANCO BCI NOVA | 54,35% | 54,35% | $ 174.619 | $ 174.619 | 54,44% | 54,44% | $ 197.655 | $ 197.655 |
| BANCO BICE | 12,33% | 12,33% | $ 155.430 | $ 155.430 | 12,39% | 12,39% | $ 160.219 | $ 160.219 |
| BANCO CONDELL | 18,63% | 36,58% | $ 158.243 | $ 166.380 | 18,69% | 36,65% | $ 165.567 | $ 181.318 |
| BANCO CREDICHILE | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 27,76% | 51,07% | $ 173.425 | $ 194.508 |
| BANCO DE CHILE | 22,17% | 53,38% | $ 159.833 | $ 174.169 | 22,24% | 53,48% | $ 168.614 | $ 196.753 |
| B DEL DESARROLLO | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 0,73% | 0,73% | $ 150.594 | $ 150.594 |
| BANCO ESTADO | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 0,73% | 0,73% | $ 150.594 | $ 150.594 |
| BANCO FALABELLA | 7,31% | 50,02% | $ 153.211 | $ 172.598 | 7,37% | 50,11% | $ 156.035 | $ 193.614 |
| B. INTERNACIONAL | 12,13% | 51,75% | $ 155.346 | $ 173.406 | 12,20% | 51,84% | $ 160.059 | $ 195.227 |
| BANCO PARIS | 23,37% | 44,50% | $ 160.374 | $ 170.032 | 23,44% | 44,58% | $ 169.654 | $ 188.513 |
| BANCO RIPLEY | 23,25% | 50,02% | $ 160.320 | $ 172.598 | 23,32% | 50,11% | $ 169.549 | $ 193.614 |
| BANCO SANTANDER | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 12,51% | 54,56% | $ 160.320 | $ 197.767 |
| BANCO SECURITY | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 0,73% | 0,73% | $ 150.594 | $ 150.594 |
| BANEFE | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 24,64% | 54,56% | $ 170.697 | $ 197.767 |
| BCI -TBANC | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 12,51% | 54,68% | $ 160.320 | $ 197.880 |
| CENCOSUD | 23,37% | 44,50% | $ 160.374 | $ 170.032 | 23,44% | 41,46% | $ 169.654 | $ 185.661 |
| CMR | 42,58% | 42,58% | $ 169.143 | $ 169.143 | 28,36% | 28,36% | $ 173.953 | $ 173.953 |
| CONSORCIO | 15,35% | 45,55% | $ 156.739 | $ 170.398 | 14,09% | 44,32% | $ 161.575 | $ 188.011 |
| COOPEUCH | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 0,73% | 0,73% | $ 150.594 | $ 150.594 |
| CORONA | 69,96% | 69,96% | $ 182.006 | $ 182.006 | 62,32% | 62,32% | $ 205.127 | $ 205.127 |
| CORPBANCA | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 0,73% | 0,73% | $ 150.594 | $ 150.594 |
| HITES | 0,68% | 175,61% | $ 150.297 | $ 235.364 | 54,71% | 137,55% | $ 197.908 | $ 282.975 |
| ITAU | 12,45% | 54,47% | $ 155.484 | $ 174.675 | 12,51% | 54,56% | $ 160.320 | $ 197.767 |
| LA POLAR | 54,56% | 54,56% | $ 174.717 | $ 174.717 | 54,65% | 54,65% | $ 197.852 | $ 197.852 |
| PRESTO | 44,86% | 44,86% | $ 170.198 | $ 170.198 | 34,73% | 34,73% | $ 179.596 | $ 179.596 |
| RIPLEY | 35,62% | 45,10% | $ 165.940 | $ 170.310 | 35,69% | 45,18% | $ 180.456 | $ 189.064 |
| SCOTIABANK | 0,68% | 0,68% | $ 150.297 | $ 150.297 | 0,73% | 0,73% | $ 150.594 | $ 150.594 |
| TRICOT | 47,50% | 53,50% | $ 171.424 | $ 174.225 | 47,59% | 53,60% | $ 191.277 | $ 196.866 |
Las instituciones fueron ordenadas alfabéticamente.
Se consideraron solo aquellas tarjetas con la posibilidad de realizar compras en electrónica.
¿Cuánto puede costar un avance en efectivo por $150.000 en 6 cuotas?
Para realizar este ejercicio, se estimó la CAE y el CTC al realizar un avance en efectivo con tarjeta de crédito pagadero en 6 cuotas, por un monto de $150.000.
La menor CAE se detectó en Banco Falabella (7,31%); en segundo lugar se ubicó Coopeuch (9,93%); y en tercera posición Banco Santander (12,45%).
Por el contrario, la mayor CAE se encontró en Hites (132,23%); le sigue Corona (89,13%); y en tercer lugar Tricot (83,26%).
El CTC puede ir desde los $153.211 hasta $211.947, es decir, una diferencia de $58.736 entre el más barato y el más caro.
Los menores costos se observaron en Banco Falabella, donde un consumidor terminaría pagando $153.211; le sigue Coopeuch ($154.347); y en tercera posición Banco Santander ($155.484).
En cambio, los mayores CTCs se encontraron en Hites ($211.947); le sigue Corona ($188.649); y en tercer lugar Tricot ($188.404).
¿Cuánto puede costar un avance en efectivo por $150.000 en 12 cuotas?
Para un avance en efectivo con tarjeta de crédito, pagadero en 12 cuotas por un monto de$150.000, la menor CAE se detectaron en Banco Falabella (7,31%); le sigue Coopeuch (8,94%); y Banco Santander (12,51%).
Por su parte, la mayor CAE se encontró en Hites (95,07%); Abcdin (78,94%); y Corona (74,38%).
El CTC puede ir desde los $156.035 hasta $236.212, esto es, una diferencia de $80.177 entre el menor y el mayor monto.
Banco Falabella tiene el valor más bajo ($156.035); le sigue Coopeuch ($157.299); y en tercer lugar, Banco Santander ($160.320).
Por el contrario, Hites ($236.212) es la entidad financiera que presenta un CTC más alto; le sigue Abcdin ($220.115); y en tercer lugar Corona ($211.770).
Carga anual Equivalente y Costo Total del Crédito para avance por $150.000 en 6 y 12 cuotas.
| INSTITUCION | 6 MESES | 12 MESES |
| CAE | CTC | CAE | CTC |
| MINIMO | MAXIMO | MINIMO | MAXIMO | MINIMO | MAXIMO | MINIMO | MAXIMO |
| ABCDIN | 58,42% | 82,35% | $ 176.150 | $ 187.422 | 55,54% | 78,94% | $ 197.855 | $ 220.115 |
| BANCO BBVA | 25,26% | 68,52% | $ 160.921 | $ 180.486 | 19,13% | 62,54% | $ 165.425 | $ 203.578 |
| BANCO BCI NOVA | 20,22% | 62,72% | $ 158.810 | $ 178.105 | 16,59% | 59,18% | $ 163.504 | $ 201.141 |
| BANCO BICE | 51,88% | 51,88% | $ 173.375 | $ 173.375 | 51,11% | 51,11% | $ 194.335 | $ 194.335 |
| BANCO CONDELL | 25,70% | 43,74% | $ 161.264 | $ 169.401 | 22,58% | 40,65% | $ 168.588 | $ 184.339 |
| BANCO CREDICHILE | 37,58% | 63,30% | $ 166.512 | $ 178.160 | 33,24% | 58,04% | $ 177.609 | $ 199.622 |
| BANCO DE CHILE | 35,93% | 67,43% | $ 165.644 | $ 179.980 | 29,83% | 61,44% | $ 174.425 | $ 202.564 |
| B DEL DESARROLLO | 63,44% | 63,44% | $ 178.289 | $ 178.289 | 58,70% | 58,70% | $ 200.367 | $ 200.367 |
| BANCO ESTADO | 14,96% | 47,33% | $ 156.554 | $ 171.192 | 13,38% | 45,80% | $ 160.962 | $ 189.293 |
| BANCO FALABELLA | 7,31% | 50,02% | $ 153.211 | $ 172.598 | 7,37% | 50,11% | $ 156.035 | $ 193.614 |
| B. INTERNACIONAL | 20,27% | 60,11% | $ 158.833 | $ 176.892 | 16,64% | 56,57% | $ 163.546 | $ 198.714 |
| BANCO PARIS | 26,08% | 47,25% | $ 161.534 | $ 171.192 | 24,93% | 46,13% | $ 170.814 | $ 189.673 |
| BANCO RIPLEY | 26,76% | 53,59% | $ 161.820 | $ 174.098 | 25,25% | 52,12% | $ 171.049 | $ 195.114 |
| BANCO SANTANDER | 12,45% | 54,47% | $ 155.484 | $ 174.675 | 12,51% | 54,56% | $ 160.320 | $ 197.767 |
| BANCO SECURITY | 14,12% | 56,46% | $ 156.204 | $ 175.517 | 13,34% | 55,72% | $ 160.968 | $ 198.652 |
| BANEFE | 24,57% | 54,47% | $ 160.916 | $ 174.675 | 24,64% | 54,56% | $ 170.697 | $ 197.767 |
| BCI – TBANC | 28,90% | 71,52% | $ 162.457 | $ 181.704 | 21,52% | 64,30% | $ 167.293 | $ 204.853 |
| CENCOSUD | 26,08% | 49,65% | $ 161.535 | $ 172.306 | 21,80% | 48,53% | $ 168.118 | $ 191.883 |
| CMR | 45,32% | 45,32% | $ 170.303 | $ 170.303 | 44,20% | 44,20% | $ 187.916 | $ 187.916 |
| CONSORCIO | 15,35% | 45,55% | $ 156.739 | $ 170.398 | 14,09% | 44,32% | $ 161.575 | $ 188.011 |
| COOPEUCH | 9,93% | 52,98% | $ 154.347 | $ 173.868 | 8,94% | 52,04% | $ 157.299 | $ 195.163 |
| CORONA | 89,13% | 89,13% | $ 188.649 | $ 188.649 | 74,38% | 74,38% | $ 211.770 | $ 211.770 |
| CORPBANCA | 29,62% | 72,16% | $ 162.728 | $ 181.895 | 21,47% | 64,19% | $ 167.184 | $ 204.536 |
| HITES | 61,75% | 132,23% | $ 177.721 | $ 211.947 | 47,84% | 95,07% | $ 190.828 | $ 236.212 |
| ITAU | 21,68% | 63,97% | $ 159.435 | $ 178.626 | 17,55% | 59,94% | $ 164.271 | $ 201.719 |
| LA POLAR | 61,15% | 61,15% | $ 177.467 | $ 177.467 | 58,38% | 58,38% | $ 200.602 | $ 200.602 |
| PRESTO | 52,97% | 54,18% | $ 173.658 | $ 174.216 | 50,08% | 50,08% | $ 192.906 | $ 192.906 |
| RIPLEY | 24,98% | 49,77% | $ 161.037 | $ 172.347 | 23,73% | 48,54% | $ 169.767 | $ 191.869 |
| SCOTIABANK | 23,28% | 65,74% | $ 160.109 | $ 179.357 | 18,43% | 61,00% | $ 164.945 | $ 202.506 |
| TRICOT | 55,09% | 83,26% | $ 174.969 | $ 188.404 | 51,41% | 68,46% | $ 194.821 | $ 211.044 |
Las instituciones fueron ordenadas alfabéticamente.
Se consideraron solo aquellas tarjetas con la posibilidad de realizar compras en electrónica.
¿Qué es más conveniente al usar una misma tarjeta de crédito: realizar un avance en efectivo o una compra en cuotas por $150.00 en 6 y 12 cuotas?
6 cuotas:
Para responder esta disyuntiva, se compararon los CTC de los avances en efectivo y compras en cuotas con tarjetas de crédito que permiten, indistintamente, realizar compras en cuotas en artículos electrónicos y avances en efectivo por el monto de $150.000 en 6 cuotas.
Tras el análisis, en un 84% de los casos la compra en cuota resulta más conveniente que el avance en efectivo.
12 cuotas:
En este caso, nuevamente la compra en cuotas resultó en un 71% más conveniente que el avance en efectivo.
Conclusiones
- Al realizar una compra por $150 mil en 6 cuotas, un consumidor puede terminar pagando entre $150.297 y $235.364. La CAE máxima se detectó en Hites (175,61%).
- Si la compra es por un monto de $150.000 en 12 cuotas, un consumidor puede pagar entre los $150.594 hasta los $282.975. La mayor CAE se detectó en Hites, la cual llega a un 137,55%.
- Si un consumidor pide un avance en efectivo a pagar en 6 cuotas, puede terminar pagando entre los $153.211 hasta $211.947. La CAE más alta se detectó en Hites (132,23%).
- Para un avance en efectivo a pagar en 12 cuotas, un consumidor puede terminar pagando entre los $156.035 hasta $236.212. La mayor CAE se detectó en Hites (95,07%)
- Al solicitar un crédito de $150 mil en 6 mensualidades, en un 84% de los casos en más conveniente realizar una compra en cuotas que un avance en efectivo.
- En un crédito de $150 mil a pagar en 12 mensualidades, en tanto, la compra en cuotas resultó en un 71% más conveniente que el avance en efectivo.
Consejos
Si va a pedir un crédito tome en cuenta la Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC), pues ambos indicadores le permitirán comparar de mejor forma y tomar una mejor decisión de consumo.
Recuerde que con la Ley del SERNAC Financiero puede pedir una cotización, cuyo costo debe ser válido por un mínimo de siete días. Es decir, no le pueden cambiar el precio o las condiciones que le informaron en ese plazo.
Aproveche estas herramientas y cotice en más de una institución, eligiendo la opción más conveniente.
FUENTE. SERNAC
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