Estudio SERNAC: Hasta $50 mil de más se puede terminar pagando por un avance de $100 mil en 6 cuotas

  • Por otro lado, si un consumidor utiliza su tarjeta de crédito para realizar compras en vestuario, por el mismo monto y la misma cantidad de cuotas, podría llegar a pagar casi $34 mil más de lo solicitado.

  • En el 88% de los casos, usando la misma tarjeta de crédito, conviene más comprar en cuotas que pedir un avance en efectivo.


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Con el propósito de informar a los consumidores que están pensando en recurrir a las tarjetas de crédito o al avance en efectivo para financiar algunos de los gastos que trae marzo, el SERNAC realizó un estudio para conocer el costo real de endeudarse hoy.
El estudio consideró la Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC) para avances en efectivo y compras en cuotas en vestuario por un monto de $100.000, a pagar en 6 cuotas, utilizando tarjetas de crédito.
El estudio se realizó con información obtenida durante los días 17 y 18 de febrero en los sitios web de 24 instituciones financieras emisoras de tarjetas de crédito bancarias y no bancarias.

Tarjetas BancariasTarjetas no Bancarias
BANCO BBVAABCDIN
BANCO CONDELLCENCOSUD/MAS PARIS
BANCO DE CHILECMR
BANCO DEL DESARROLLOCOOPEUCH
BANCO FALABELLACORONA
BANCO PARISDIJON
BANCOESTADOHITES
BANEFELA POLAR
BCI NOVAPRESTO
BCI/TBANCRIPLEY
CORPBANCA
CREDICHILE
SANTANDER
SCOTIABANK


Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC)

La CAE y el CTC son indicadores útiles para la toma de decisiones en materia financiera.
La CAE es el indicador que permite conocer el costo del crédito,  ya que incorpora todos los cobros realizados y  permite comparar fácilmente entre varias empresas. Por ejemplo, si una institución ofrece un crédito de consumo de una CAE de 5% y otra de 10%, sabrá que le conviene más la primera opción, considerando el mismo monto y plazos.
La CAE incluye todos los elementos  que terminará pagando por el crédito incluyendo la tasa de interés, las comisiones, seguros, impuestos y todos los cargos asociados al crédito.
Por su parte, el CTC es el monto total que terminará  pagando el Consumidor, y que corresponde a la suma de todos los pagos periódicos definidos, como el valor de la cuota en función del plazo acordado, incluyendo cualquier pago en el periodo inicial.

¿Cuánto puede costar un avance de $100.000 en 6 cuotas?

La Carga Anual Equivalente más alta (CAE) para un avance en efectivo a pagar en 6 cuotas se observó en Hites (168,12%); le sigue  Banefe (105,65%) y Santander (98,34%). En tanto, la menor CAE se encontró  BancoEstado (8,51%), Coopeuch (10,59%) y Banco Falabella (12,02%).
El Costo Total del Crédito (CTC) para esta misma operación puede ir desde los $102.458 hasta los $153.076, es decir, una diferencia de hasta $50.618 (49,4%) entre ambos.
El mayor CTC se encontró en Hites ($153.076); el segundo más alto se detectó en Banefe ($129.640); y en tercer lugar Corona ($128.936). Los menores CTC se encontraron en BancoEstado ($102.458), Coopeuch ($103.086) y Banco Falabella ($103.585).

EntidadCAECTC
MínimoMáximoMínimoMáximo
BANCOESTADO8,51%11,21% $     102.458 $     103.245
CMR46,70%46,70% $     113.922 $     113.922
BANCO FALABELLA12,20%48,61% $     103.585 $     114.627
COOPEUCH10,59%49,23% $     103.086 $     114.715
RIPLEY26,51%51,31% $     107.790 $     115.330
CENCOSUD/MAS PARIS52,24%52,24% $     115.629 $     115.629
LA POLAR57,19%57,19% $     116.974 $     116.974
PRESTO57,73%57,73% $     117.123 $     117.123
BANCO CONDELL21,72%58,73% $     106.283 $     117.411
BCI NOVA24,61%62,02% $     107.108 $     118.365
SCOTIABANK28,51%65,54% $     108.188 $     119.292
BANCO DEL DESARROLLO28,51%65,54% $     108.188 $     119.292
BBVA32,02%67,94% $     109.137 $     119.858
BANCO DE CHILE70,13%70,13% $     120.528 $     120.528
BANCO CREDICHILE42,79%69,81% $     112.447 $     120.532
BCI/TBANC37,44%75,17% $     110.632 $     121.889
CORPBANCA38,84%76,26% $     110.981 $     122.109
ABCDIN72,67%91,24% $     121.716 $     127.585
SANTANDER73,95%98,34% $     120.593 $     127.832
CORONA93,51%93,51% $     128.936 $     128.936
BANEFE81,15%105,65% $     122.402 $     129.640
HITES60,76%168,12% $     117.996 $     153.076

¿Cuánto puede costar comprar vestuario por $100.000 en 6 cuotas con tarjeta de crédito?

La mayor CAE para la compra en 6 cuotas con tarjeta de crédito en vestuario se observó en Hites (108,53%); en segundo lugar se ubicó Dijon (61,82%); en tercer puesto Corona (59%,34). En tanto, la menor CAE la presentó BCI-TBANC, BBVA, Scotiabank, Coopeuch y Credichile, todos con un 0,68%.
Por su parte, el mayor CTC para esta misma operación va desde los $100.198 hasta los $133.882, con una diferencia de hasta $33.684 (33,61%).
El mayor CTC se detectó en Hites ($133.882); le sigue Dijón ($118.304) y Corona ($117.979). En tanto, el menor se observó en BCI/TBANC, BBVA, Scotiabanc, Coopeuch y Credichile, con ($100.198).

EntidadCAECTC
MínimoMáximoMínimoMáximo
BCI/TBANC0,68%0,68% $     100.198 $     100.198
BANCO BBVA0,68%0,68% $     100.198 $     100.198
SCOTIABANK0,68%0,68% $     100.198 $     100.198
BANCO CREDICHILE0,68%0,68% $     100.198 $     100.198
COOPEUCH0,68%0,68% $     100.198 $     100.198
BANCO DEL ESTADO1,57%4,26% $     100.458 $     101.245
CMR42,58%42,58% $     112.762 $     112.762
CENCOSUD/MAS PARIS42,58%44,50% $     112.762 $     113.354
PRESTO44,86%44,86% $     113.466 $     113.466
BANCO PARIS23,49%45,34% $     106.952 $     113.614
LA POLAR47,31%47,31% $     114.224 $     114.224
CORPBANCA11,00%47,74% $     103.229 $     114.357
BANCO CONDELL11,00%47,74% $     103.229 $     114.357
BANCO DEL DESARROLLO11,96%48,58% $     103.514 $     114.618
RIPLEY24,69%48,58% $     107.313 $     114.618
BANCO FALABELLA12,20%48,61% $     103.585 $     114.627
BANCO DE CHILE48,70%48,70% $     114.655 $     114.655
BANCO SANTANDER12,20%49,30% $     103.585 $     114.842
BANEFE25,65%49,30% $     107.603 $     114.842
BANCO BCI NOVA12,20%49,30% $     103.585 $     114.842
CORONA59,34%59,34% $     117.979 $     117.979
DIJON44,75%61,82% $     113.102 $     118.304
HITES48,61%108,53% $     114.627 $     133.882

¿Qué resulta más conveniente, realizar un avance en efectivo o una compra en cuotas por $100.000 en 6 meses usando la misma tarjeta de crédito?

Se comparó el Costo Total del Crédito (CTC) de las tarjetas que permitiesen realizar tanto compras en cuotas en la línea vestuario, como aquellas que permitieran realizar un avance en efectivo pagadero en cuotas.
De las 21 tarjetas de crédito que permitían realizar ambas operaciones (compras y avances), la compra en cuotas resultó un 88% más conveniente; en tanto que en un 8% resultó más conveniente realizar el avance en cuotas; y en un 4% ambas alternativas resultan igualmente convenientes.

Conclusiones

Para un avance en efectivo de $100 mil a pagar en 6 cuotas, la CAE más alta se observó en Hites (168,12%), mientras que la más baja en BancoEstado (8,51%).
Para esta operación, el mayor CTC se encontró en Hites ($153.076); mientras que el más bajo se encontró en BancoEstado ($102.458).
Al realizar un ejercicio de compras de vestuario de $100 mil en 6 cuotas con tarjeta de crédito, la mayor CAE se observó en Hites (108,53%); mientras que la más baja en BCI-TBANC, BBVA, Scotiabank, Coopeuch y Credichile (0,68%).
El mayor CTC para una compra de vestuario de $100 mil en 6 cuotas con tarjeta de crédito se detectó en Hites ($133.882); mientras que el menor se observó en  BCI/TBANC, BBVA, Scotiabanc, Coopeuch y Credichile ($100.198).
Si se compara el CTC de las tarjetas que permitiesen realizar tanto compras en cuotas en la línea vestuario como aquellas que permitieran realizar un avance en efectivo pagadero en cuotas (21 de las 24 analizadas), en un 88% de los casos resultó más conveniente usar la tarjeta de crédito.

Consejos

Si va a pedir un crédito tome en cuenta la Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC), pues ambos indicadores le  permitirán comparar de mejor forma y tomar una mejor decisión de consumo.
Evalúe la real necesidad del crédito. Recuerde que no hay crédito gratis y puede terminar pagando hasta el doble de lo que solicitó si accede a la opción menos conveniente.
Recuerde que con la Ley del SERNAC Financiero puede pedir una cotización  que debe ser válida por un mínimo de siete días. Es decir, no le pueden cambiar el precio o las condiciones que le informaron en ese plazo.
Aproveche estas herramientas y cotice en más de una institución eligiendo la opción más conveniente.

Anexo


Ver EstudioBoletín N1 2014 – Tarjetas de Crédito: Avance en efectivo y compra en cuotas con tarjeta de crédito (PDF)

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