Con el propósito de ayudar a los adultos mayores a informarse y a su vez, para transparentar el mercado, en especial sobre los costos de los créditos, el SERNAC realizó un extenso estudio que incluyó a las diferentes entidades colocadoras masivas de fondos que ofrecen este tipo de productos.
Ante esto, el Director Nacional (PT) del SERNAC, Ernesto Muñoz, afirmó que “como Estado debemos hacer los mayores esfuerzos para proteger a las personas más vulnerables y este informe constituye uno de los esfuerzos de este servicio y la SUSESO para informar y proteger a los adultos mayores para que puedan tomar mejores decisiones de consumo”.
El estudio incluyó 52 instituciones que respondieron los oficios del Servicio y que afirmaban contar con productos crediticios, entre ellas cajas de compensación, retail financiero, cooperativas de ahorro y crédito, banca y compañías de seguros. Se observó que 13 entidades del total declaran ofrecer algún producto y/o servicio financiero específico para pensionados adultos mayores o adultos mayores activos, que se diferencian por entregar tasa de interés preferencial.
Este análisis consideró un crédito de consumo de $500.000 a pagar en 24 meses plazo, de acuerdo a perfiles de pensionados definidos en el estudio en colaboración con SUSESO. Es decir, un hombre de 68 años, que recibe una pensión líquida de $300.000, y una mujer de 67 años con una pensión de $220.000, ambos sin preexistencia de salud y sin registro de morosidad.
Las entidades consideradas en el comparativo de precios de este estudio son:
Cooperativas: Coocretal, Coopeuch, Oriencoop, Detacoop y Lautaro Rosas.
Cajas de Compensación: La Araucana, Los Andes, 18 de Septiembre, Los Héroes y Gabriela Mistral.
Retail Financiero: Cruz Verde-Solventa, Falabella-CMR, Paris-Cencosud, Líder-Presto, Ripley-CAR, Corona-Mi solución, Hites, La Polar-Plus, ABCDIN-Cofisa y Fashions Park-Kimco.
Banca: Santander, Corpbanca, BancoEstado, Banco Falabella, Banco Consorcio, Banco BCI Nova, Banco Condell, Banco Ripley, Banco Credichile, Banco del Desarrollo y Banco Paris.
Compañías de seguro: BiceVida, PentaVida, Euroamérica, Metlife, Corpvida, Ohio National, Chilena Consolidada, Principal Financial Group, Corpseguros y Vida Security.
Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC).
La CAE y el CTC son indicadores útiles para la toma de decisiones en materia financiera.
La CAE es el indicador expresado en porcentaje que permite conocer el costo anual del crédito, ya que incorpora todos los cobros realizados y permite comparar fácilmente entre varias empresas. Por ejemplo, si una institución ofrece un crédito de consumo de una CAE de 5% y otra de 10%, sabrá que le conviene más la primera opción, considerando el mismo monto y plazos.
La CAE incluye todos los elementos que terminará pagando por el crédito incluyendo la tasa de interés, las comisiones, seguros, impuestos y todos los cargos asociados al crédito.
Por su parte, el Costo Total del Crédito (CTC) es el monto total que terminará pagando el consumidor, y que corresponde a la suma de todas las cuotas mensuales.
¿Qué encontramos?
Por un crédito de $500.000 a 24 meses plazo, incluyendo seguro de desgravamen, un consumidor podría pagar (CTC) entre $601.595 en BancoEstado, mientras que el valor más alto asciende a $855.240 en La Polar. Es decir, existe una diferencia de $253.645 entre el más barato y el más caro.
Al considerar las empresas incluidas en el estudio que ofrecen este tipo de crédito, el promedio a pagar por los consumidores ascendería a $705.524.
La CAE más baja, considerando seguro de desgravamen, alcanzó a un 18,43% en BancoEstado; mientras que la más alta ascendió a un 57,95% en La Polar. Esto es, una diferencia de 214% entre la alternativa más económica y la de mayor valor.
Costos por un crédito de $500.000, en un plazo de 24 meses, con seguro de desgravamen, según institución:
Compañías de seguros:
Al analizar la oferta de las compañías de seguros, el Costo Total del Crédito más conveniente lo registró Principal ($615.528), y el más alto se observó en Bicevida ($654.072).
Con respecto al valor de la cuota, la más baja la exhibió Principal ($25.647 mensuales), mientras la más alta la mostró Bicevida ($27.253 mensuales).
Cooperativas de ahorro y crédito:
El Costo Total del Crédito más barato se aprecia en Coopeuch ($686.784) y el más caro en Detacoop, con un valor que asciende a $738.744.
El valor de la cuota más conveniente la ofrece Coopeuch ($28.616 mensual), en contraposición a la mensualidad ofertada por Detacoop ($30.781 mensual).
Cajas de compensación:
El Costo Total del Crédito más conveniente lo ofrece Caja Los Andes ($621.112) y el más caro lo tiene La Araucana ($662.784).
El valor de la cuota más conveniente la tiene Los Andes ($25.639 mensual), mientras que la más alta La Araucana ($27.616 mensual).
Retail financiero:
El costo total del crédito más bajo lo registra AbcDin ($685.327) y el más alto la Polar ($855.240).
Con respecto al valor de la cuota, el menor valor lo ofrece AbcDin ($26.090 mensual), mientras que el mayor La Polar ($35.635 mensual).
Banca
El costo total del crédito más bajo lo registra BancoEstado ($601.595) y el más alto Banco Santander ($793.242).
El menor valor de la cuota lo registra BancoEstado ($25.067 mensuales), mientras que el más alto lo presenta Banco Santander ($33.052 mensual).
Derechos de los consumidores
El SERNAC ha manifestado su preocupación por el endeudamiento entre los adultos mayores, esto porque según la encuesta de “Conocimiento y Evaluación de los Consumidores en Materias Financieras, 2014” realizada por el organismo en el mismo año, se afirma que el 65% de las personas mayores de 60 años, tienen una deuda en tarjetas de crédito de casas comerciales. Un 29% dice tener deuda en tarjetas de crédito bancarias y un 26% en créditos de consumo
La Ley del Consumidor protege a los consumidores al momento de contratar un crédito de consumo, estableciendo una serie de derechos para los usuarios y una serie de obligaciones para las empresas.
Por eso, al momento de contratar un crédito de consumo, es importante que usted tenga en consideración lo siguiente:
- Las personas de la tercera edad deben saber que tienen derechos como todo consumidor.
- Las empresas deben entender que no respetar a los adultos mayores como consumidores es un “mal negocio”.
- Además de darles espacios en el mercado, la tarea de las empresas es entregarles información clara sobre los productos y servicios que ofrecen, disponer de contratos legibles, no discriminarlos arbitrariamente y brindarles un consumo seguro.
- Exija que le informen adecuadamente, de forma veraz y oportuna, las condiciones del crédito. Asimismo, deben respetarle lo informado en las publicidades de crédito.
- Recuerde que la cotización que le entregue la institución financiera tiene una vigencia mínima de siete días. Es decir, en ese plazo no le pueden cambiar las condiciones ofrecidas, lo que le permite comparar con otras instituciones.
- Solicite la hoja de resumen, la cual tiene un formato estándar y debe ir en la primera carilla del contrato y de las cotizaciones. Debe indicar el precio y todos los costos asociados al crédito que el consumidor está solicitando, entre otros aspectos relevantes.
- La empresas debe informar la Carga Anual Equivalente (CAE) y el Costo Total del Crédito (CTC) en toda publicidad de créditos.
- Poner término anticipado al contrato de crédito de consumo por su sola voluntad y siempre que extinga totalmente las obligaciones con el Proveedor por dicho crédito.
- Conocer las condiciones objetivas para acceder al crédito en forma previa al otorgamiento del crédito.
- Ser informado por escrito de las razones del rechazo del crédito, por condiciones objetivas.
- Le deben informar trimestralmente acerca de la evolución de su crédito, señalándole cuánto ha pagado y cuánto falta por pagar.
- No le pueden vender ni ofrecer productos de forma atada.
- Para conocer otros antecedentes y más detalles del estudio, visite www.sernac.cl
Monitoreo
El Director Nacional (PT) del SERNAC, Ernesto Muñoz, señaló que este tipo de estudios son muy importantes debido a que ayuda a transparentar el mercado de los créditos de un segmento de la población muy vulnerable, como son los adultos mayores.
En este sentido, las empresas tienen la obligación que establece la Ley, pero además el deber de ser aún más diligentes, pues cualquier incumplimiento puede afectar gravemente el patrimonio de este grupo etario.
Recordó que los consumidores que solicitan un crédito tienen derecho a recibir información clara, veraz y oportuna respecto de las condiciones relevantes del crédito, esto es, la CAE y el Costo Total, además de la Hoja de Resumen; a que se respeten las condiciones contratadas y publicitadas, y a que se les cobre lo que corresponde.
Para conocer más alcances de este análisis, el marco legal, conceptos claves, alcances y normas del otorgamiento de crédito a este grupo de consumidores, revise estudio adjunto.
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