- Al solicitar 4 millones de pesos a 36 cuotas, un usuario puede terminar pagando hasta $7.289.544 mediante la modalidad “compra inteligente”.
- Si solicita este mismo monto, pero a través de un crédito automotriz “tradicional”, podría terminar pagando hasta $6.651.144, es decir, un 66% más de lo solicitado.
- Para conocer todos los detalles de este estudio, incluido los costos al contratar con seguro de desgravamen, visite sernac.cl
- Además, el Servicio denunciará a tres empresas por no cumplir con los estándares publicitarios exigidos por la Ley. Se trata de Andes Motors, Nissan Chile y Piamonte.
Con el propósito de orientar a los consumidores que están pensando en comprar un automóvil durante el mes de agosto, el SERNAC realizó un estudio para conocer el costo de los créditos automotrices.
La investigación, que incluyó a 14 instituciones que otorgan crédito automotor con garantía prendaria, se realizó con antecedentes recopilados entre el 13 de julio y el 4 de agosto.
| Tipo de Institución | Nombre |
| Banco | Desarrollo |
| Falabella |
| Scotiabank |
| Cooperativas de Ahorro y Crédito | Ahorrocoop Ltda. |
| Coocretal Ltda. (a) |
| Lautaro Rosas |
| Financiera automotriz | Astra Servicios Financieros Ltda. |
| Autofin S.A. |
| CrediAutos Ltda. |
| Forum Servicios Financieros S.A. |
| GMAC Comercial Automotriz Chile S.A. |
| Global Soluciones Financieras S.A. (b) |
| Marubeni Auto Finance Ltda (Masfin) |
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda (Maf) |
| Mundo Crédito S.A. (b) |
| Santander Consumer Finance S.A. |
| Tanner Servicios Financieros S.A. |
(a) No informó de acuerdo a los criterios consultados. (b) No entregaron información en los plazos estipulados.
Este estudio consideró dos tipos de crédito: el tradicional o convencional y el denominado inteligente.
Para este ejercicio se consideró las condiciones crediticias para financiar el 80% de un vehículo nuevo, de valor de mercado $5 millones, a pagar en 36 meses plazo. En el caso del crédito inteligente, fueron consideradas las mismas variables, más una cuota final denominada generalmente “cuotón”, que representa la cuota número 37.
Crédito tradicional
Es un tipo de financiamiento pensado para un consumidor que no tiene urgencia en renovar su vehículo y que da preferencia a su pago íntegro para tener el bien a su nombre.
Se denomina convencional o tradicional cuando los pagos mensuales estipulados para el pago de la deuda son iguales en todos los periodos. En general, se exige un pie mínimo para este tipo de financiamiento y el plazo del crédito puede ir desde los 6 hasta los 60 meses plazo.
Crédito inteligente
Es un tipo de financiamiento pensado para un consumidor que decide cambiar su vehículo con relativa frecuencia, por ejemplo cada 2 o 3 años.
Se denomina crédito o compra inteligente cuando el último pago mensual estipulado para el pago de la deuda representa el 50% o el 40% del valor del vehículo, permitiendo que las cuotas anteriores sean más bajas que en un crédito tradicional.
En general, el pie mínimo requerido para este tipo de financiamiento es de un 20% y el crédito se puede pactar en 24 o 36 cuotas más un cuotón final (cuota 25 o 37).
Este sistema de financiamiento otorga 3 opciones al cliente:
- Quedarse con el vehículo, pagando la cuota final o cuotón, lo cual puede ser con recursos propios, con financiamiento de la misma entidad que le otorgó el crédito u otra institución financiera.
- Renovar el vehículo accediendo a un nuevo crédito. En este caso el cuotón final se puede descontar del Valor Futuro Mínimo Garantizado (VFMG), es decir, se extingue la operación. Además, y de acuerdo a la tasación del vehículo, si existiera un monto de dinero a favor del cliente, se puede destinar esta diferencia al pie del nuevo auto o ser entregado al consumidor.
- Devolver el vehículo quedando sin deuda. Si del resultado de la tasación del vehículo existe una diferencia a favor del cliente, este monto se devuelve al consumidor.
Gastos operacionales
Otra variable a tomar en cuenta al momento de solicitar un crédito automotor (tradicional e inteligente) son los conocidos gastos operacionales.
Se consideran gastos operacionales al conjunto de cargos inherentes a la naturaleza prendaria del crédito, y si bien no forman parte del bien, pasan a constituirse como parte del monto final a financiar.
En las instituciones incluidas en el estudio, figuran los cargos por gastos de otorgamiento, inscripción del vehículo, gastos de administración, gastos notariales, impuestos, constitución de prenda y otros.
Herramientas para cotizar
Hay que recordar que la Ley de Protección de los Derechos de los Consumidores (LPC), entrega como una de las herramientas que permite a los consumidores cotizar créditos el Costo Total del Crédito (CTC).
El CTC es el monto total que terminará pagando el consumidor, y que corresponde a la suma de todos los pagos periódicos definidos, como el valor de la cuota en función del plazo acordado, incluyendo cualquier pago en el periodo inicial.
En general, a mayor cantidad de cuotas, el costo del crédito será más caro para el consumidor, por lo que el consejo es siempre endeudarse en la menor cantidad de cuotas disponibles.
CRÉDITOS TRADICIONALES
Costo total del crédito para $4.000.000 a 36 meses plazo
El Costo Total del Crédito (CTC) va desde los $5.147.028 hasta los $6.651.144, con una diferencia de $1.504.116, lo que representa un 29% respecto del menor valor. Es decir, podría terminar pagando un 66% más de lo solicitado.
Costo total del crédito $4.000.000 a 36 meses plazo
| Entidad financiera |
Costo total
crédito
|
| Ahorrocoop Ltda. | 5.147.028 |
| Banco Scotiabank | 5.436.648 |
| Banco Desarrollo | 5.436.648 |
| Lautaro Rozas | 5.595.444 |
| CrediAutos Ltda | 5.679.432 |
| Forum Servicios Financieros S.A. | 5.947.946 |
| Tanner Servicios Financieros S.A. | 5.966.460 |
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda. | 6.046.812 |
| Banco Falabella | 6.180.048 |
| Santander Consumer Finance S.A. | 6.256.476 |
| Autofin S.A. | 6.309.396 |
| General Motors Financial Chile S.A. | 6.451.020 |
| Marubeni Auto Finance Ltda. | 6.501.420 |
| Astra Servicios Financieros Ltda. | 6.651.144 |
| Mínima | 5.147.028 |
| Máxima | 6.651.144 |
| Diferencia absoluta | 1.504.116 |
| Diferencia relativa | 29% |
| Promedio | |
Gastos operacional crédito tradicional
Para montos de crédito de 4 millones de pesos convenidos a pagar en 36 meses plazo, la suma de gastos operacionales osciló entre $152.488 (Ahorrocoop) y 339.601 (Astra Servicios Financieros), esto es, una diferencia de $187.113 o un 123% entre ambos.
Gastos operacionales de crédito tradicional de $4.000.000
| Entidad financiera | 36 meses plazo |
Gastos
operacionales
|
| Ahorrocoop Ltda. | 152.488 |
| Banco Scotiabank | 166.331 |
| Banco Desarrollo | 166.331 |
| CrediAutos Ltda | 189.919 |
| Santander Consumer Finance S.A. | 201.613 |
| Forum Servicios Financieros S.A. | 213.810 |
| Marubeni Auto Finance Ltda. | 223.309 |
| General Motors Financial Chile S.A. | 254.032 |
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda. | 274.194 |
| Lautaro Rozas | 275.758 |
| Autofin S.A. | 279.536 |
| Banco Falabella | 285.820 |
| Tanner Servicios Financieros S.A. | 327.964 |
| Astra Servicios Financieros Ltda. | 339.601 |
| Mínima | 152.488 |
| Máxima | 339.601 |
| Diferencia absoluta | 187.113 |
| Diferencia relativa | 123% |
| Promedio | 239.336 |
CRÉDITO INTELIGENTE
Costo total del crédito $4.000.000 en 36 meses plazo más cuotón final
El Costo Total del Crédito (CTC) osciló entre $5.939.264 (Scotiabank y Desarrollo) y $7.289.544 (Marubeni Auto Finance), con una diferencia de $1.350.280, equivalente al 23% respecto del menor valor. Es decir, un consumidor podría terminar pagando un 82% más de lo solicitado. Esto aplica sólo si se paga la última cuota de este crédito (37), denominada cuotón.
Costo total del crédito $4.000.000 en 36 meses plazo
| Entidad financiera |
Costo total
crédito
|
| Banco Scotiabank | 5.939.264 |
| Banco Desarrollo | 5.939.264 |
| CrediAutos Ltda | 6.249.944 |
| Tanner Servicios Financieros S.A. | 6.567.176 |
| Forum Servicios Financieros S.A. | 6.589.475 |
| General Motors Financial Chile S.A. | 6.701.676 |
| Santander Consumer Finance S.A. | 6.728.639 |
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda. | 6.765.012 |
| Marubeni Auto Finance Ltda. | 7.289.544 |
| Mínima | 5.939.264 |
| Máxima | 7.289.544 |
| Diferencia absoluta | 1.350.280 |
| Diferencia relativa | 23% |
| Promedio | 6.529.999 |
Gastos operacional crédito inteligente más cuotón final
Para montos de crédito de 4 millones de pesos convenidos a pagar en 36 meses plazo más una última cuota, la suma de gastos operacionales osciló entre $166.331 (bancos Scotiabank y Desarrollo) y 327.964 (Tanner Servicios Financieros), de lo cual se deduce una diferencia de $161.663 o un 97% respecto del menor valor.
Gastos operacionales de crédito inteligente de $4.000.000
| Entidad financiera | 36 meses plazo |
Gastos
operacionales
|
| Banco Scotiabank | 166.331 |
| Banco Desarrollo | 166.331 |
| CrediAutos Ltda | 189.919 |
| Santander Consumer Finance S.A. | 201.613 |
| Forum Servicios Financieros S.A. | 213.810 |
| Marubeni Auto Finance Ltda. | 223.309 |
| General Motors Financial Chile S.A. | 254.032 |
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda. | 274.194 |
| Tanner Servicios Financieros S.A. | 327.964 |
| Mínima | 166.331 |
| Máxima | 327.964 |
| Diferencia absoluta | 161.633 |
| Diferencia relativa | 97% |
| Promedio | 224.167 |
REPORTE PUBLICITARIO
Con el propósito de analizar y evaluar el comportamiento en materia publicitaria del mercado automotriz, el SERNAC realizó un estudio que incluyó los mensajes emitidos en los distintos medios de comunicación.
El análisis publicitario incluyó 103 piezas publicitarias correspondientes a un total de 28 empresas, 91 de ellas difundidas en prensa de circulación nacional y 12 en televisión abierta, entre el 20 de junio y 20 de julio.
Del universo total, el SERNAC detectó diversos hallazgos en 10 piezas, los cuales se relacionan con incumplimientos a la LPC o contienen mensajes que deben ser comprobados:
- Información en un formato de letra chica, ilegible por tamaño (inferior a 2,5 mm), mal contraste y/o tiempo de exposición.
- Falta de información veraz y oportuna en relación a la garantía, al no señalar en qué consiste y la forma en que el consumidor puede hacerla efectiva.
- Incumple la obligación de informar CAE.
- Falta tratamiento similar en la información de la cuota del crédito en relación al tamaño del CAE informado.
- Difusión de información susceptible de comprobabilidad.
Acciones
Ante estos hallazgos, el SERNAC denunciará a la justicia a tres empresas: Andes Motors (Proton), Nissan Chile SpA (Qashqai) y Piamonte (Chery).
Además, oficiará a otras 7 empresas, 6 de ellas para que ajusten sus piezas publicitarias a los estándares que establece la normativa y 1 para que compruebe sus promesas. En caso de no hacerlo, el SERNAC no descarta denunciarlas ante la justicia. Se trata de: Automotora Gildemaister, Sociedad Comercial de Vehículos S.A., Ford Motor Company Chile S.A, Newco Chile Motors S.A, Peugeot Chile S.A, Porsch Chile SpA y Curifor S.A.
Derechos del consumidor
El Director Nacional del SERNAC, Ernesto Muñoz, explicó que este estudio permite a los consumidores que están pensando en cambiar o comprar un auto durante este mes de agosto, informarse de los valores de los créditos ofrecidos por las distintas instituciones financieras.
La autoridad recordó que los consumidores tienen una serie de derechos, entre ellos:
A recibir información veraz y oportuna durante toda la relación de consumo, desde la publicidad, promoción, oferta y cotización del crédito, así como durante su vigencia y al término del contrato, así también respecto de la prestación de otros productos y servicios asociados.
El consumidor tiene derecho a ser informado previamente sobre las condiciones objetivas para acceder al producto o servicio financiero, las que deben estar establecidas públicamente.
En caso que el crédito sea rechazado, el consumidor tiene derecho también a ser informado, por escrito, de las razones de ese rechazo, las que deben fundarse en condiciones objetivas.
Además, tienen el derecho a ser indemnizado en caso de algún incumplimiento de parte de las empresas.
Asimismo, con la entrada en vigencia de la Ley 20.855 de Alzamiento de Prendas e Hipotecas, las entidades financieras tienen la obligación de tramitar y pagar directamente los costos del alzamiento de la prenda una vez pagado el crédito. Para ello, cuentan con un plazo de 45 días contados desde que se paga la última cuota del crédito para ingresar la escritura de alzamiento al Conservador para el caso de las hipotecas o al Registro Civil para el de las prendas. Una vez concluido el trámite, las empresas deben informar al usuario de la finalización del trámite dentro de los 30 días siguientes una vez otorgado el alzamiento.
Finalmente, el Director Nacional del SERNAC resaltó la necesidad de que se apruebe el proyecto de ley que fortalece los derechos de los consumidores, entregándole al SERNAC las facultades fiscalizadoras, sancionatorias y normativas, las que le permitirán defender y prevenir los abusos en las relaciones de consumo.
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