España: El retorno a lo seguro: Las entidades se vuelcan en sus seguros de ahorro y de rentas
Las entidades financieras y aseguradoras vuelven a lo seguro. En los tiempos actuales es más que difícil vender nuevos fondos de inversión, salvo que sean garantizados o de renta fija, modalidad que ahora se ha puesto relativamente de moda. Aún más complicado está vender planes de pensiones: según un reciente estudio elaborado por los profesores del IESE Business School de la Universidad de Navarra Pablo Fernández y Vicente J. Bermejo, en los últimos 3, 5 y 10 años, la rentabilidad promedio de los planes de pensiones ha sido sensiblemente inferior a la inflación y a la inversión en bonos del Estado a cualquier plazo. Ninguno de los fondos de pensiones del sistema individual con 15 años de historia tuvo una rentabilidad superior a la del bono español a 10 años y sólo 12 de los 587 planes con 10 años de historia y 2 de los 1.520 planes con 5 años de historia tuvieron una rentabilidad superior al índice de la Bolsa de Madrid. Por su parte, los depósitos se han convertido en una solución cada vez más cara: las entidades financieras, para competir, tienen que ofrecer rentabilidades muy altas a muy corto plazo.
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Las campañas de fidelización intentan arañar clientes a los rivales
Bajo este telón de fondo parece que bancos, cajas y aseguradoras se han puesto de acuerdo y han comenzado a promocionar sus seguros de ahorro normalmente con capital garantizado y sus seguros de rentas, aprovechando en este último caso su especial fiscalidad. Y no sólo eso: algunas entidades han comenzado a lanzar programas de fidelización, de captación de ahorro e incluso prepararan estrategias para, como ha sucedido en otros terrenos, "hacerse con los clientes" de otras compañías.
Un ejemplo es Aegon Seguros, que está en plena campaña de aportaciones extraordinarias a sus pólizas por parte de los asegurados: todas las aportaciones adicionales que se lleven a cabo hasta el próximo 31 de marzo pueden optar por obtener una rentabilidad del 6% durante seis meses y del 4,4% desde el séptimo mes y hasta que se cumplan tres años, u otra del 7% durante seis meses y del 5,1% desde entonces hasta que se cumplan siete años desde el momento inicial de la aportación.
En el terreno de los seguros de ahorro -se pueden en la mayor parte de los casos bien realizar aportaciones de prima única o periódicas- abundan los garantizados con tipos de interés o rentabilidad predeterminada. Inicialmente no es muy elevada: en muchos casos se referencia al rendimiento de la deuda pública, pero sobre esta base se da una participación en beneficios que puede situar la ganancia final en una horquilla de entre el 3% y el 5% en promedio.
Pocos son los seguros de ahorro que ahora mismo se comercializan que incorporen algún tipo de riesgo. Hay alguna excepción. Santander Seguros ofrece su seguro Divide y Vencerás Hoy y Mañana: un producto de ahorro a plazo, con doble tramo, cuya rentabilidad final está ligada, entre otros factores, al índice bursátil DJ Eurostoxx Select Dividend. El SegurClip Exclusivo 7 de Bankinter no tiene el capital garantizado y su rendimiento depende de la evolución de las acciones de Telefónica, Santander e Iberdrola en los próximos cinco años. Como señalan sus responsables, "el producto es de riesgo elevado; puede generar beneficios, pero también pérdidas".
Respecto a la fiscalidad de estos seguros de ahorro, hay que recordar que, por un lado, desde el 1 de enero de 1999, las aportaciones que a ellos se hagan no dan derecho a deducción alguna en el IRPF y que las prestaciones que se perciban en caso de supervivencia o rescate se consideran fiscalmente rendimientos del capital mobiliario.
Los seguros de rentas permiten, gracias a las aportaciones que a ellos realizan los particulares, constituir un capital en el futuro que se irá cobrando en forma de renta temporal (plazo determinado) o vitalicia. Se han puesto bastante de moda en los últimos tiempos no tanto por la rentabilidad que ofrecen -los réditos mínimos garantizado se sitúan entre el 2% y el 3%-, sino por la especial fiscalidad de la que gozan las rentas que se perciben.
En concreto, en función de la edad del asegurado en el momento de contratar el producto se tributará más o menos por esas rentas. Si se tiene menos de 40 años, el porcentaje de tributación de las mismas como rendimiento del capital mobiliario será del 40% (60%, por tanto, exenta); si se superan los 40 años, pero no se llega a los 50 años, este porcentaje es del 35%; mientras que si se está por debajo de los 60 años, éste se coloca en el 20%. Así, de forma sucesiva, hasta llegar al 8% de tributación para los mayores de 70 años. Tal es el impacto de esta fiscalidad que son muchas las entidades que sólo comercializan estos seguros de rentas para los mayores de 60 años.
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fuente: http://www.elpais.com
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Bajo este telón de fondo parece que bancos, cajas y aseguradoras se han puesto de acuerdo y han comenzado a promocionar sus seguros de ahorro normalmente con capital garantizado y sus seguros de rentas, aprovechando en este último caso su especial fiscalidad. Y no sólo eso: algunas entidades han comenzado a lanzar programas de fidelización, de captación de ahorro e incluso prepararan estrategias para, como ha sucedido en otros terrenos, "hacerse con los clientes" de otras compañías.
Un ejemplo es Aegon Seguros, que está en plena campaña de aportaciones extraordinarias a sus pólizas por parte de los asegurados: todas las aportaciones adicionales que se lleven a cabo hasta el próximo 31 de marzo pueden optar por obtener una rentabilidad del 6% durante seis meses y del 4,4% desde el séptimo mes y hasta que se cumplan tres años, u otra del 7% durante seis meses y del 5,1% desde entonces hasta que se cumplan siete años desde el momento inicial de la aportación.
En el terreno de los seguros de ahorro -se pueden en la mayor parte de los casos bien realizar aportaciones de prima única o periódicas- abundan los garantizados con tipos de interés o rentabilidad predeterminada. Inicialmente no es muy elevada: en muchos casos se referencia al rendimiento de la deuda pública, pero sobre esta base se da una participación en beneficios que puede situar la ganancia final en una horquilla de entre el 3% y el 5% en promedio.
Pocos son los seguros de ahorro que ahora mismo se comercializan que incorporen algún tipo de riesgo. Hay alguna excepción. Santander Seguros ofrece su seguro Divide y Vencerás Hoy y Mañana: un producto de ahorro a plazo, con doble tramo, cuya rentabilidad final está ligada, entre otros factores, al índice bursátil DJ Eurostoxx Select Dividend. El SegurClip Exclusivo 7 de Bankinter no tiene el capital garantizado y su rendimiento depende de la evolución de las acciones de Telefónica, Santander e Iberdrola en los próximos cinco años. Como señalan sus responsables, "el producto es de riesgo elevado; puede generar beneficios, pero también pérdidas".
Respecto a la fiscalidad de estos seguros de ahorro, hay que recordar que, por un lado, desde el 1 de enero de 1999, las aportaciones que a ellos se hagan no dan derecho a deducción alguna en el IRPF y que las prestaciones que se perciban en caso de supervivencia o rescate se consideran fiscalmente rendimientos del capital mobiliario.
Los seguros de rentas permiten, gracias a las aportaciones que a ellos realizan los particulares, constituir un capital en el futuro que se irá cobrando en forma de renta temporal (plazo determinado) o vitalicia. Se han puesto bastante de moda en los últimos tiempos no tanto por la rentabilidad que ofrecen -los réditos mínimos garantizado se sitúan entre el 2% y el 3%-, sino por la especial fiscalidad de la que gozan las rentas que se perciben.
En concreto, en función de la edad del asegurado en el momento de contratar el producto se tributará más o menos por esas rentas. Si se tiene menos de 40 años, el porcentaje de tributación de las mismas como rendimiento del capital mobiliario será del 40% (60%, por tanto, exenta); si se superan los 40 años, pero no se llega a los 50 años, este porcentaje es del 35%; mientras que si se está por debajo de los 60 años, éste se coloca en el 20%. Así, de forma sucesiva, hasta llegar al 8% de tributación para los mayores de 70 años. Tal es el impacto de esta fiscalidad que son muchas las entidades que sólo comercializan estos seguros de rentas para los mayores de 60 años.
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fuente: http://www.elpais.com
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